破局立新，价值回归：2025年银行业十大动向勾勒发展新图景

每经记者 张祎 涂颖浩 李玉雯 张寿林 每经编辑 董兴生
　　2025年，银行业加速转型与重塑，变革脉络清晰呈现：从消费贷贴息激活内需到穿透式监管筑牢防线，从存款利率引导负债结构优化到中小银行“减量提质”化解风险，从AIC（金融资产投资公司）扩容拓宽股权投资到科创债活水注入科技金融。
　　公司治理上，超20家银行取消监事会；服务体验上，取现登记取消，推动便利回归；行业共识上，反内卷引导理性竞争。银行业正超越规模扩张，在效率、安全与价值间谋求平衡，共同绘就“破局立新、价值回归”的高质量发展新图景。
　
　关键词①：消费贷贴息
　　事件：《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》印发
　　新闻：2025年8月4日，财政部、中国人民银行、金融监管总局联合印发《个人消费贷款财政贴息政策实施方案》。根据方案，2025年9月1日至2026年8月31日期间，单笔5万元以下日常消费，以及单笔5万元及以上的家用汽车、养老生育、教育培训等重点领域消费，可获得1个百分点的财政贴息，约为当前商业银行个人消费贷款利率水平的三分之一。政策发布后，各地积极响应。自2025年12月起，多个省市已相继推出地方性消费贷款补贴政策，进一步形成促消费政策合力。
　
　关键词②：取现新规
　　事件：取消“个人存取现金超5万元需登记”规定
　　新闻：2025年11月28日，中国人民银行、金融监管总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，自2026年1月1日起施行。其中，“个人存取现金超5万元需登记资金来源”的规定取消。根据新规，取款时，银行不再“一刀切”地询问所有人，而是根据风险状况来决定是否要“多问几句”。出现较高洗钱风险时，银行“强化调查”，了解资金来源和用途。对于低风险情形，则采取简化措施。业内认为，在风险防控与服务优化之间取得平衡，离不开金融机构、监管部门与储户三方的协同努力，通过精准的风控策略、清晰的法律边界与透明的公众沟通，方能让“取款自由”真正回归常态。
　
　关键词③：金价上涨
　　事件：现货黄金首次升破4500美元/盎司，多家银行持续上调积存金门槛
　　新闻：2025年12月24日，现货黄金首次突破4500美元/盎司，年内累计上涨超1870美元。受国际金价影响，以人民币计价的黄金价格再创新高。12月23日，多个品牌足金饰品报价首次冲上每克1400元。国际金价上涨的同时，年内多家银行出手上调个人黄金积存业务定期积存起点金额，起购门槛不断刷新历史新高。尤其是2025年三季度以来，已连跨1000元和1500元两个档口。比如，工商银行、宁波银行积存起点金额已上调至1000元；建设银行日积存起点金额上调至1200元；中信银行最低定投金额更是上调至1500元。
　
　关键词④：穿透式监管
　　事件：我国拟修法完善银行业监督管理
　　新闻：2025年12月22日，《中华人民共和国银行业监督管理法（修订草案）》提请十四届全国人大常委会第十九次会议审议。修订草案共6章80条，体现强化穿透式监管，将监管对象由银行业金融机构延伸至银行业金融机构的主要股东、实际控制人，完善监管举措，加强金融消费者权益保护。此外，修订草案还规定了本法的域外适用效力；对法律责任作了补充完善，加大处罚力度，提高罚款金额。现行银行业监督管理法于2004年2月实施，2006年进行过一次修订，增加相关调查权规定，多年来对加强银行业监管、促进银行业规范健康发展发挥了积极作用。
　
　关键词⑤：降息潮
　　事件：利率下行趋势未改，银行集体下调存款挂牌利率
　　新闻：2025年以来，银行存款利率继续呈现下行态势。从国有大行、股份制银行到地方中小银行，普遍对活期及定期存款挂牌利率进行了多轮下调，其中中长期品种降幅尤为明显。临近年末，国有大行1年期定期存款利率已普遍跌破1%。与此同时，市场上以5年期大额存单为代表的长期限存款产品供给显著减少，逐渐淡出储户视野。业内分析认为，在净息差持续收窄的背景下，下调存款利率、收缩长期高息产品，已成为商业银行缓解息差压力、推动负债结构优化的重要举措。
　
　关键词⑥：改革重组
　　事件：中小银行“减量提质”，进入重组大年
　　新闻：2025年初，政府工作报告明确提出“一体推进地方中小金融机构风险处置和转型发展”，中小银行改革化险进入加速阶段，全年超400家银行金融机构有序退出市场，数量创近年新高。其中，村镇银行通过“村改支”“村改分”等方式兼并重组，机构数量较年初减少超200家；农信系统遵循“一省一策”原则深化改革，省级统一法人治理结构持续巩固。业内预计，2026年村镇银行整合退出步伐仍将延续加快态势。
　
　关键词⑦：AIC扩容
　　事件：时隔8年，银行AIC迎来扩容
　　新闻：2017年，5家国有大行率先成立AIC（金融资产投资公司），探索市场化债转股。2025年3月，金融监管总局印发《关于进一步扩大金融资产投资公司股权投资试点的通知》，进一步拓宽AIC试点范围。政策推动下，多家银行加快布局，启动AIC筹备工作。其中，注册资本达100亿元的兴银金融资产投资有限公司于11月16日在福州揭牌成立，成为全国首家由股份制银行发起设立的AIC。此后，中信银行、招商银行、邮储银行相继获批筹建AIC，全国银行系AIC数量增至9家，打破了原先国有大行主导的市场格局，为行业注入新的发展动力。
　
　关键词⑧：科创债
　　事件：债市“科技板”上线，银行积极发行科创债
　　新闻：2025年5月7日，中国人民银行、中国证监会联合发布《关于支持发行科技创新债券有关事宜的公告》，正式宣告债市“科技板”落地，科创债发行主体扩展至金融机构、科技企业及股权投资机构。市场对此反应积极，商业银行科创债发行节奏显著加快。市场数据显示，截至12月23日，共有64家商业银行参与发行科创债，总规模接近3000亿元，形成“政策性银行引领、国有大行和股份制银行担当主力、城商行积极发力、农商行稳步跟进”的多层次参与格局。
　
　关键词⑨：取消监事会
　　事件：多家上市银行宣布不再设立监事会
　　新闻：2025年，工商银行、建设银行、农业银行、中国银行、交通银行等国有大行相继宣布修改《公司章程》，取消监事会设置，改由董事会下设的审计委员会履行监督职能。多家股份制银行、城商行和农商行也在年内作出类似调整，如招商银行、华夏银行、浙商银行、宁波银行、齐鲁银行、渝农商行等。据不完全统计，2025年以来，已有超20家银行宣布不再设立监事会或披露相关计划。业内分析认为，以审计委员会替代监事会，有利于优化治理机制、提升决策效率、降低运行成本，但需在制度设计和人员选聘等方面强化其独立性与专业性，以确保监督职能的有效履行。
　
　关键词⑩：反内卷
　　事件：反“内卷式”竞争成为银行业共识
　　新闻：2025年，多地金融监管局与银行业协会密集发声，呼吁辖内银行业金融机构摒弃“内卷式”竞争，规范发展、稳健运行。各家银行也重新审视发展本质，从“规模至上”转向“价值优先”，积极调整经营策略，发布“内卷式”竞争负面清单，严禁变相高息揽储、盲目压价放贷，并大力整治“返点”“返佣”等推高成本的营销乱象。在国有大行公开表态并率先行动的带动下，全行业逐步形成摒弃恶性竞争、回归经营本质的共识，反内卷已成为银行业高质量发展的重要方向。