每经热评｜应以大数据促进金融与实体经济融合

每经特约评论员 盘和林
　　据新华社消息，近几年，供应链金融服务在解决中小微企业融资难方面的作用不断显现。数据显示，2021年南方电网供应链金融业务规模已达351.68亿元。今年3月，南方电网发布的产业金融规划显示，“十四五”期间这一数字将达1500亿元。截至2022年10月底，“南网融e”和“南网e链”已经与工商银行、招商银行、浙商银行、邮储银行等十多家金融企业携手，服务超3万家企业，累计向用电客户及供应商提供低成本融资152亿元。
　　发展实体经济和支持中小微企业发展是稳经济、保民生的重大议题。党的二十大报告指出：建设现代化产业体系，坚持把发展经济的着力点放在实体经济上。同时还指出：营造有利于科技型中小微企业成长的良好环境，推动创新链产业链资金链人才链深度融合。
　　“电费融资”的核心在于以电力大数据促进金融与实体经济融合，用电力大数据等数字技术推动资金链与实体经济深度融合。笔者认为，这是以数据为关键要素的数字经济、数字金融、数字技术与实体经济融合发展的应有之义，必将为经济高质量发展、建设现代化产业体系等提供新动能。
　
　融资难、融资贵 仍是融合发展重要难题
　　近年来，5G、工业互联网、云计算、人工智能等技术快速发展，大数据流通、分析、创新技术日益完善，大数据与实体经济融合发展的动力不断增强，传统产业改造升级、新兴产业蓬勃发展，智慧服务模式、新产业模式，新业态，促使产业经营效率与服务质量不断提升。
　　随着大数据和实体经济融合的范围不断扩展，融合的强度不断增大，许多新兴的主体不断涌入，应用场景不断丰富，比如公共服务、金融业务、物流、零售、文体、农业、智造业等，通过数字化变革降本增效、提高了服务效率和服务质量，提升了消费者体验。
　　不可否认的是，在近两年数字化变革下，各行各业与数字经济的发展已经取得了显著成效，但是融合领域融资难融资贵的问题，仍是当前制约数字和实体经济融合的重要因素。因此，深化融合发展，完善融合生态，需要以融合需求为引导，最大化数据价值，着力解决资金问题。
　　一方面，应发挥财政政策的支持和引导作用，通过专项资金、大数据产业发展基金的支持和引导作用，强化对企业的资金支持，同时加大对金融融合创新产品和服务的采购力度。另一方面，可以畅通社会资本渠道，鼓励社会资本投入，促进金融机构开展金融服务创新，倡导实体经济行业或者金融行业积极搭建产融对接平台，多方面举措强化金融市场对实体经济数字化转型发展的资金支持。
　
　智慧金融 助力实体解决融资困境
　　事实上，经历过近几年数字经济对实体经济的改造和发展，金融行业在大数据的助力下，生态不断丰富，业态呈蓬勃发展之势。金融机构利用大数据、人工智能、云计算等技术分析借款人的数据，为投资者定制专属个性投资组合。比如中信证券、国泰君安等知名券商，已经纷纷开始布局大数据智能投资顾问领域，为用户提供更多的投资收益方案。通联支付发行的“浙商大数据智选消费”基金，就是大数据进行资金配置的一个现实案例，通过大数据将资金更多地配置到景气度好的行业上。
　　首先，通过建立大数据风控模型，对数据进行挖掘，建立风险预警机制，及时发现交易中的风险，有利于及时止损，有助于提高银行向中小企业放贷倾向。
　　其次，利用金融数据的深层次分析，形成客户的精准画像，对金融产品和金融衍生品的定价更为科学。
　　最后，通过大数据金融科技的帮助对小微企业授权评估，让没有征信记录的小微企业享受到普惠金融服务，比如，人民银行宁波中心支行建成的普惠金融信用信息服务平台，成为了64家银行、小额贷款公司、保险公司等重要的授信和风险管理平台，日均查询量超过7000笔。
　
　大数据促进 金融与实体经济融合
　　而除了金融行业本身与大数据的创新融合发展，大数据与实体经济、金融业务的多方跨领域融合和协同，为实体经济融合发展融资难、融资贵的提供了新的解决思路。比如，金融机构利用农业大数据建立农民信用体系，提高对农业领域金融风险的把控能力，降低了农业领域金融服务的门槛和成本。又比如，建行黑龙江分行和哈尔滨工业大学联合启动的“全省农村金融创新服务工作”，将农业大数据和金融科技相互融合渗透，为农民和农业经营主体提供了低成本、办理快的优质金融服务。
　　而南方电网供应链金融当前开展是以链主企业为核心，为供应链上的企业提供信用担保，从而使得供应链上中小企业能够利用存货和应收账款等流动性资产作为抵押从银行获得信贷。南方电网解决了一个问题，供应链上的企业，是供应商，其实也是南方电网的电力消费者，所以可以从电力数据上加深对这些中小企业的了解，这样在开展供应链金融方面，链主企业对于上游供应链上的中小企业信心就更足，而银行也会找到一个很好的征信参照，让供应链金融开展起来更加顺畅。
　　不论是借助农业大数据还是供应链金融，事实上都是为实体经济的融合发展提供了解决融资困境的新思路，而这条路径不仅仅强调金融市场本身的创新融合发展，更加鼓励不同市场，不同行业，产业链的不同环节，不同企业和机构之间的沟通和协同。
　　但是也应当看到，大数据和实体经济融合发展，尤其是跨界的融合发展，产生了许多跨区域、跨领域的业务，对当前本就不健全的数据制度带来了不小的挑战，比如，缺乏数据管理安全标准，基础设施支撑有待完善、人才培育和技术创新的匹配，而这些不仅仅是缓解融资困境必须要解决的问题，更是未来促进大数据与实体经济深入融合完善融合生态和优化融合环境的重要举措。
　　（作者系浙江大学国际联合商学院数字经济与金融创新研究中心联席主任、研究员；工信部信息通信经济专家委员会委员）