福州农商银行创新“扶小助微”：小微企业贷款突破100亿元

　福州农商银行持续推动“扶小助微”计划，在今年取得了突破性的成效。截至目前，福州农商银行小微企业贷款111.51亿元。这一数字在9月就已突破了100亿元。
　　福州农商银行前身是具有68年发展历史的福州城区农村信用社。2011年1月11日，福州农商银行完成了股份制改革，明确以“联结城乡、服务三农、助推企业、专注民生”为市场定位。
　　福州农商银行有关负责人表示，长期以来，福州农商银行坚持扎根城乡，服务实体，支农支小，与客户同发展，与地方经济共繁荣，以“从严治党管行，依法合规经营，全力推动高质量发展”为主轴，坚持稳中求进工作总基调，立足福州经济实际，围绕金融服务实体经济，持续发挥服务功能、持续拓宽服务领域、持续丰富服务产品，用足用好信贷规模，发挥点多面广的优势，努力提升“扶小助微”质效。
　　在具体的做法上，该行以“加、减、乘、除”四字决，积极赋能实体经济、高效服务小微企业。
　
　信贷投入做加法
　　据了解，福州农商银行制定年度信贷增长计划的同时，单列小微企业信贷计划，把年度小微信贷计划额度分解下达辖内分支机构，按月序时推进。
　　一方面，通过优化绩效考核方式，在贷款考核项目内增设小微企业和民营企业1000万元以下贷款户数和增速的考核力度，引导辖内机构加大小微信贷投放，加大信贷结构调整力度。另一方面，明确信贷资金向小微企业贷款倾斜，优先投放涉农及小微贷款，确保涉农及小微贷款的稳步增长。今年以来，福州农商银行普惠型小微贷款（授信金额1000万元以内）累计发放112.87亿元,普惠型小微贷款余额比年初增加了72.87亿元，增幅230.02%。同时，近年来该行涉农贷款发放也稳步增涨。截至目前，该行累计发放涉农贷款33.54亿元，有力支持涉农企业发展。
　
　融资成本做减法
　　近年来，福州农商银行进一步优化、调整贷款利率定价政策，采取差异化的利率定价措施，对小微企业持续开展“减费让利”活动，降低小微企业融资成本，小微企业贷款执行利率浮动幅度较其他消费类贷款定价低20个百分点。以三年期100万元的小微企业客户抵押贷款和其他消费类抵押贷款客户为例，每月可以为小微客户节省利息支出约792元，一年可节省利息约9500元。
　　此外，该行积极完善内部评估系统，对抵押物价值进行评估，为广大小微企业客户省去第三方评估机构收取的评估费用并降低客户时间成本。本年度福州农商银行发放的普惠型小微企业加权平均成本约为6.57%，较全行贷款利率成本低25个bp，较上年末下降了37个bp。
　　2019年以来，福州农商银行继续加大无还续贷的推广力度，通过进一步完善无还本续贷的授信管理、风险控制等配套制度，梳理改进续贷业务流程，明确无还本续贷的客户准入标准，主动核定、筛选符合续贷条件的小微企业，在贷款到期前主动安排客户经理对接并提供无还本续贷的相关金融服务。该行累计发放无还本续贷10亿元，按照当前社会过桥资金成本融资借款成本约1.5%左右计算，相当于节省企业融资成本370万元，有效减轻了企业的财务负担。
　
　金融服务做乘法
　　福州农商银行积极探索和运用互联网、大数据等新兴信息技术，推动信贷风控技术和互联网平台申贷融合，拓展小微企业金融服务渠道，打造线上线下相结合的服务模式。
　　同时，福州农商银行坚持“小额、流动、分散”的信贷投放策略，明晰网点服务小微的市场定位，强化网点服务功能，并进一步加强微贷专营机构建设，专注小微信贷业务拓展。目前，小微客户可根据自身行业特性，选择福州农商银行小微宝、农e贷等自助类贷款产品，根据经营需求实现自助发放、还款，金融服务体验大大增加，也降低了企业的成本。截至目前，该行小微宝自助循环累计签约4359户，授信金额约78.83亿元，用信余额达68.15亿元。“农e贷”累计授信达11.40亿元，用信余额约10.65亿元。
　
　手续流程做除法
　　针对小微企业对信贷资金需求具有时间紧、频率高、数额小、周转快的特点，该行进一步下沉小微企业业务的经营管理重心，重新设置设整小微企业授信审批权限，优化审查审批机制。在有效防控风险的前提下，调高基层支行对小微企业的贷款审批权限，进一步缩短审批决策链。
　　此外，该行推出“小微成长贷”、“小微担保贷”等信贷产品，提高小微企业授信额度，解决小微企业贷款担保难、无抵押的问题。另外，落实小微企业“优先受理、优先审批、优先放款、优惠利率、优质服务”的“五优”政策，简化小微企业贷款审批程序，满足小微企业资金需求。文/福元