中信银行逾期60天以上贷款纳入不良 LPR改革影响有限

每经记者 张卓青 每经实习编辑 刘 野
　　8月下旬正值A股上市银行集中披露半年报之际，中信银行近期发布了该行的中期业绩报告并举行了业绩报告新闻发布会，报告显示，中信银行在今年上半年实现净利润283.07亿元，同比增长了10.05%，在发布会上该行的高管层对于该行不良资产问题、零售业务转型以及完善贷款市场报价利率（LPR）对于银行的影响等多个问题进行了回应与解读。
　
　不良贷款率微降
　　从去年开始，监管对于不良资产认定标准趋于严格，在今年4月30日，银保监会公布《商业银行金融资产风险分类暂行办法》（征求意见稿）（以下简称《暂行办法》），明确提出金融资产逾期后应至少归为关注类，逾期90天以上应至少归为次级类。记者也注意到，近期部分地区监管部门已鼓励将逾期60天以上贷款纳入不良贷款。
　　中信银行的半年报显示，截至6月末，该行的不良贷款率1.72%，相较于年初走低了0.05个百分点，该行的不良贷款偏离度（逾期90天以上贷款与不良贷款之比）为88.77%。中信银行行长方合英则表示目前该行已经将逾期60天以上的贷款全部计入不良贷款，这两者的比例为97%左右。
　　《每日经济新闻》记者注意到，上半年中信银行的零售业务增长迅速，该行的零售银行业务的营业净收入为324.72亿元，同比增长20.05%，占该行营业净收入的36.72%。
　　零售银行的非利息净收入为228.11亿元，对于该行非利息净收入的贡献率达到65.67%，其中，信用卡非利息净收入为183.71亿元，占银行非息净收入的一半以上。记者注意到，截至二季度末，该行的信用卡贷款余额为4998.06亿元，较上年末增长13.07%;上半年共实现信用卡业务收入277.93亿元，同比增长了19.14%。该行的信用卡资产质量有所好转，信用卡不良贷款余额86.78亿元，不良率为1.74%，较上年末下降了0.11个百分点。
　　中信银行副行长谢志斌表示零售业务上升是必然的趋势，该行要在3~4年的时间内，将零售板块业务对于全行营收贡献率的占比提高到50%，在利润中的占比目标达到40%~50%。
　
　LPR对盈利影响可控
　　在发布会上，行长方合英还对目前市场上颇为关注的新LPR实施对于商业银行影响问题作出了回应，他认为从贷款端单边变动角度来看，对于银行的影响还是有限，按照中信银行目前的贷款定价缺口，如果MLF下调20个bp,加上第一次LPR定价解释中调整的5bp，一共调整25 bp,那么今年年内对于该行收入影响大约为1.7个亿，到了明年，影响为18.6亿元，如果考虑客户提前还款的情况的话，对于数据的影响还会变大。总体而言，LPR的实施对于该行利差和盈利的影响在可接受范围之内。
　　记者注意到，该行的半年报显示，截至6月末，该行的净息差与净利差分别为1.96%和1.87%，相较于去年同期均同比上升了0.07个百分点。
　　记者了解到，目前央行已经对银行提出了LPR考核要求，一是设定了三个考核时点，具体来说，截至今年9月末，全国性银行业金融机构新发放贷款中，应用LPR作为定价基准的比例不少于30%；截至12月末，上述占比要不少于50%；截至明年3月末，上述占比不少于80%。
　　二是将贷款利率竞争行为纳入宏观审慎评估（MPA），所有银行业金融机构不得通过协同设定贷款利率隐性下限，否则在MPA考核中实行“一票否决”。