中国支付清算协会发风险提示 曝光收单业务违规行为

每经记者 宋戈 实习记者 潘婷 每经编辑 王可然
　　9月17日，中国支付清算协会发布《关于加强受理终端管理防范网上违规宣传和售卖受理终端的风险提示》（以下简称《提示》）称，2018年上半年，中国支付清算协会举报中心受理并经调查核实多起涉及利用互联网媒体发布违规宣传和售卖银行卡受理终端、条码支付受理终端和收款码（以下简称受理终端）广告的举报。
　　同时，《提示》表示，网上违规宣传和售卖受理终端广告的主要内容包括宣传低费率或零费率，以及宣传违法违规业务。经举报中心调查，上述网上违规广告主要是外包服务机构以收单机构名义发布，反映出部分收单机构在外包服务机构和受理终端管理方面存在较大漏洞。
　　易观支付分析师王蓬博对《每日经济新闻》记者表示，外包行为是普遍存在的，每家收单机构都有代理商，而且代理商可以是公司内部人员，这种行为并不违规。但是代理商的操作需要合规，比如安全认证，不能“套把”，要严格执行银联的相关规定，而很多代理商执行不严，就会出现一些问题。
　
　宣传零费率、低费率属行业通病
　　《提示》显示，网上违规宣传和售卖受理终端广告的主要内容包括，一、宣传低费率或零费率。如“央行牌照，低费率，秒到账”“XX新型POS，超低费率”“零加盟费，分润日结”“免服务费”“O加盟，O保证金”“费率低，到账快，智能匹配账单”等；二、宣传违法违规业务。如“行业自选”“商户自选”“省内城市自选”、“免提现费”“XX一清POS机，0.55%秒到，不加提现费”“POS用XX，经得住查，闪电到账，只要0.55%”“银联认证，借记卡秒到账”等。
　　王蓬博表示，代理商宣传“零费率”“低费率”的行为，属于支付行业通病。很多小微商户对价格很敏感，为了吸引商户，不同行业有不同的优惠照顾，这也就为代理商给小微商户走“低费率行业”的行为创造了条件，比如某商户属于A行业，但是比照优惠费率的B行业进行收费。在行业优惠照顾的模式下，这种违规行为普遍存在。
　　据《每日经济新闻》记者了解，不同类型网络支付的提现手续费不同，其中，个人类交易主要包括转账、红包、公共缴费等交易，2016年之前，第三方支付个人类交易免费，这类交易非第三方支付机构主要利润来源；消费类交易包括线上电商和O2O平台以及线下消费场景，费率在0.55%到0.6%之间，由于竞争激烈，大客户费率可降至0.38%至0.45%，这类交易是第三方支付机构主要利润来源；金融类业务包括理财、保险、网贷等，费率在0.2%至0.25%之间，由于竞争激烈，大客户费率可给到0.15%至0.2%，属于第三方支付机构利润的重要构成。
　
　将从三个方面加强管理
　　值得注意的是，中国支付清算协会对宣传“POS用XX，经得住查，闪电到账，只要0.55%”、“银联认证，借记卡秒到账”等违法违规业务进行了说明。
　　王蓬博表示，这类违法违规业务，一方面存在宣传套现收多少费率的行为；另一方面，在正常刷卡行为中，第三方支付要进行清算，将款项给到账户存在时间差，“秒到账”意味着存在资金垫付，这种就有问题，存在欺诈、虚假宣传行为。
　　对此，中国支付清算协会从加强外包服务机构管理、加强特约商户管理、加强受理终端管理三个方面提出了要求。
　　第一、加强外包服务机构管理。各会员单位要加强进行自查自纠，持续筛查本机构及外包服务机构网上违规宣传和售卖受理终端行为，并积极进行规范整改。重点在合同签署、业务规范、合同约束、违约制裁等方面加强对外包服务机构的准入管理。要采取技术手段切实加强网上巡查、交易监测与分析，特别是加强对涉及本机构网上违规宣传和售卖受理终端广告的侦测，提前严格处置，切实防范代理环节各类风险。对于存在违法违规行为的外包服务机构，及时报送协会银行卡收单外包机构风险信息共享系统。
　　第二、加强特约商户管理。各会员单位要遵循“了解你的客户”原则，严格按照现行法规和自律制度要求，充分利用政府数据库、中国支付清算协会行业风险信息共享系统、银行数据库、商业数据库等合法、有效的平台，交叉验证商户身份信息，丰富商户实名制审核的手段，确保商户真实性。根据特约商户的类型、业务种类加强交易限额管理，按照入网时间及交易情况等条件提供“T+0”资金结算服务管理。
　　第三、加强受理终端管理。各会员单位要严格按照监管机关、协会和中国银联的要求，采购符合入网技术标准的受理终端硬件和软件，提高受理终端的安全性。同时，对属于本单位收单的受理终端要定期采取随机抽检的方式进行安全检查，防范各类违规改装，保证结算资金安全。