欠的钱还清就能“翻篇”？央行推出一次性修复政策，助力个人信用重建

每经记者 张寿林 每经编辑 陈旭
　　一次性信用修复政策正式落地！
　　12月22日，人民银行发布通知并明确提出，对于2020年1月1日至2025年12月31日期间，单笔金额不超过10000元人民币的个人逾期信息，个人于2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库将不予展示。
　　一次性信用修复政策实行“免申即享”，个人无需申请和操作，也无需提交证明材料，由中国人民银行征信系统对符合条件的逾期信息进行自动识别和统一处理。
　　人民银行副行长邹澜介绍，政策不区分贷款机构、贷款类型，不设置申请程序和复杂条件，公平公正、简便易行地为在规定日期前履行还款义务的个人提供信用重建的机会。
　
　需在明年3月底前还债
　　按照征信业管理条例，征信系统中个人逾期信息自还清欠款算起要保存五年。
　　邹澜表示，受新冠疫情等多方面因素影响，一些个人财务状况发生了难以预料的变化，未能按原借款合同约定时间偿还贷款，虽然诚实守信，竭尽所能，事后已全额偿还债务，但信用报告仍然需要按规定展示历史逾期记录，个人在获得新的贷款支持等方面受到了一定影响，为了更准确反映个人真实信用状况，帮助已还款的逾期人群加快重塑个人信用，人民银行在充分论证的基础上，研究制定了一次性信用修复政策。
　　一次性信用修复政策主要有四个方面的适用条件：一是适用对象限定于个人在金融信用信息基础数据库（即中国人民银行征信系统）中展示的信贷逾期信息；二是适用时间区间要求逾期信息产生于2020年1月1日至2025年12月31日期间；三是适用金额为单笔逾期金额不超过1万元；四是适用前提是个人在2026年3月31日（含）前足额偿还逾期债务。符合上述条件的逾期信息，将作不予展示处理。
　　《中国人民银行关于实施一次性信用修复政策有关安排的通知》（以下简称《通知》）根据还款截至时间分两种情形。个人于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息；个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，金融信用信息基础数据库于次月月底前不予展示相关逾期信息。
　　邹澜说，一次性信用修复政策涉及面广、影响大。人民银行在政策制定过程中，始终坚持守信激励、普惠公平、便民利民的原则。为保证政策严谨性、科学性，人民银行对征信系统的数据进行了大量分析和实证研究，在综合考虑各方面因素后，确定了政策的具体内容和执行标准。
　
　无需个人申请办理
　　中国人民银行征信中心（以下简称征信中心）负责组织对符合条件的逾期信息统一进行技术处理，无需个人申请办理。
　　一次性信用修复政策实施后，符合条件的逾期信息在个人信用报告中的“还款状态”和“逾期金额”两个数据项将会予以调整。其中，“还款状态”将由逾期标识调整为正常标识，“逾期金额”将由1万元以下的“非0”数值调整为“0”；相应调整将在个人信用报告的“信息概要”和“信贷交易信息明细”模块予以同步体现。
　　根据个人逾期债务的结清时间，符合条件的逾期信息将分两种情形完成调整处理、发生展示变化。
　　第一种情形，个人已经于2025年11月30日（含）前足额偿还逾期债务的，征信系统自2026年1月1日起不予展示相关逾期信息。
　　第二种情形，个人于2025年12月1日至2026年3月31日之间足额偿还逾期债务的，征信系统于次月月底前不予展示相关逾期信息。
　　例如，个人在2026年1月期间还清欠款的，相关逾期信息在2026年2月底前即可展示为正常还款状态。
　　人民银行提醒，一次性信用修复政策不收取任何费用、不需要第三方代理，任何以该政策名义索要钱财、索取信息的都是诈骗行为；如果发现相关违法违规线索，可以向中国人民银行及其分支机构反映，或向当地公安机关报案。
　　邹澜说，一次性信用修复政策出台后，预计将在三个层面发挥积极作用。
　　在个人层面，政策为曾经失信的个人提供容错纠正机会，有助于社会公众有效改善信用状况，激发微观主体活力，为经济高质量发展注入内生动力。
　　在金融机构层面，政策有助于金融机构更加精准识别个人信用状况，进一步提升普惠金融服务质效。
　　在经济社会层面，政策有利于强化个人在后续经济活动中的履约守信意识，有效发挥征信系统守信激励、失信惩戒的基础性作用，积极构建崇信向善的诚信社会。
　
　央行制定三项便民措施
　　2026年1月1日至6月30日期间，个人信息主体可以在每年两次向金融信用信息基础数据库免费查询本人信用报告基础上，额外免费查询本人信用报告两次。
　　人民银行征信管理局局长任咏梅指出，为了让政策更加顺畅、精准触达符合条件的个人，人民银行制定了三项便民措施。
　　一是在操作上实行免申即享。为了最大程度方便群众，在政策实施过程中，人民银行征信系统将对符合条件的逾期信息自动识别和统一处理，个人无需申请、无需操作，也无需提交任何证明材料。
　　二是设置政策宽限期。一次性信用修复政策设置了三个月的宽限期，个人只要在宽限期内足额偿还逾期债务，可以同样适用该项政策。同时，考虑到过节因素，人民银行将政策宽限期设置到春节后的一段时间，也就是到2026年3月31日截止。
　　任咏梅提醒，该政策是对符合条件的征信信息一次性处理，2026年新产生的逾期信息不包括在内。
　　三是增加两次免费查询次数。征信业管理条例规定，个人可以每年两次免费获取本人的信用报告。考虑到大家在政策实施后的信用报告查询需求，人民银行在2026年上半年为每人额外增加两次免费查询机会。如有需要，大家可以通过线上线下等多种渠道获取报告。
　　从金融机构视角，工商银行副行长赵桂德表示，一次性信用修复政策是人民银行帮助群众重塑信用的重要举措，工商银行积极参与了政策制定的相关工作。
　　征信系统提供的个人信用报告，是银行开展授信审批、风险定价、贷后管理的重要参考之一。赵桂德说，一次性信用修复政策能够帮助商业银行更加准确识别借款人的真实状况。通过实施更加有效的信贷投放策略，进一步提升金融服务的精准性和有效性。
　　此外，该政策有利于重塑客户关系。一次性信用修复政策实施后，相信大家会更加珍视并积极维护自身的信用，商业银行也能够在此基础上更好满足客户合理的融资需求。这将有利于商业银行与个人客户之间保持良好关系，为客户提供更好的金融服务，打造金融领域良好的信用生态。