每经热评｜银行存贷挂钩痼疾犹存 莫将揽储压力转嫁给企业

每经评论员 李玉雯
　　近日，恒生银行（中国）宁波分行因存在存贷挂钩违法违规行为被处罚款30万元。笔者注意到，近年来银行存贷挂钩的行为频频出现，从国家金融监督管理总局官网披露的行政处罚信息来看，今年以来至少有12张罚单涉及存贷挂钩。
　　所谓存贷挂钩，是银行通过强制设定条款或与企业协商约定将部分贷款转为存款，即以存款作为审批和发放贷款的前提条件，如此可以增加客户黏性，并且能够缓解银行揽储压力。
　　举例而言，若企业需要1000万元贷款，银行可能会批出1200万元额度，其中1000万元贷给企业，另外200万元作为企业存款再存入贷款行的账户。这样一来，银行存贷两头都实现了扩充。
　　曾经在存贷比监管指标的要求下，银行为了在考核时点冲规模，这一操作方式几乎成为行业潜规则。然而，在存贷比监管红线取消后，此类违规现象依然屡禁不止，这背后折射出的是银行负债压力的提升。尽管监管红线取消，但存贷规模依然是当下各家商业银行季度及年度考核的关键指标，近年来随着行业竞争加剧和存款利率走低，银行揽储压力不断加大，部分银行机构为了应对业绩考核，尤其是部分竞争力较弱的区域性中小银行更加依赖这种方式留住客户存款。
　　与此同时，存贷挂钩的方式也更为隐蔽，例如要求贷款客户提前交纳一定比例保证金存款，才办理放款手续，这部分保证金按活期存款利率计息，在贷款本息收回之前贷款客户无权动用。也有机构会将贷款规模或贷款利率与存款挂钩，以存定贷，表现在存款越多，可办理的贷款越多或者贷款利率越低。
　　存贷两旺是银行乐于见到的现象，而贷款客户之所以妥协接受存贷挂钩，往往是因为急需资金周转或者本身贷款资质偏低。
　　笔者注意到，存贷挂钩行为在一定程度上侵犯了客户的自由选择权，并且增加了贷款客户的资金成本，尤其会加重小微企业的负担。例如，前述举例中，企业实际使用资金1000万元，却需要承担1200万元的贷款利息。
　　监管对此亦是明确禁止，针对企业融资环节中收费管理的规范，监管此前强调，各银行业金融机构要切实巩固减负清费工作成果，严禁在小微企业融资中违规收费，或通过借贷搭售、转嫁成本、存贷挂钩等行为变相抬高小微企业融资成本。
　　笔者认为，缓解存贷挂钩乱象需多方合力。一方面，监管部门需不断创新监管手段，有效排查各类隐蔽存在的存贷挂钩乱象，对此从严问责。同时，引导银行机构合规经营，对银行资金流向、资金效益、服务收费等情况加强督导检查。
　　另一方面，银行作为经营主体，应当透彻理解监管政策并加强员工培训，完善信贷人员队伍建设并实施信贷管理责任追究制度。更重要的是，银行需进一步改进完善绩效考核标准，将考核重心由量向质转变，即相对于规模扩张，更注重经营质量提升，以此保障金融服务实体经济见实效。