每经热评｜忽视利差损等风险隐患 保险应刹住炒停售歪风

每经评论员 涂颖浩
　　近日，保险业内传出消息称，监管进行窗口指导，要求寿险公司调整新开发产品的预定利率，对普通产品预定利率上限3%，而此前的上限为3.5%。这一消息在保险圈又一次激起波澜，不少保险销售员在社交平台上转发该消息，并配文呼吁消费者抓紧“上车”，“错过不再有”“且买且珍惜”………这样的字眼裹挟着焦虑的情绪扑面而来。
　　笔者对于停售焦虑的初印象是在学生时代，街头小商贩扩音器里循环播放“挥泪甩卖，还有N天告别某市”的聒噪，引来过路行人的驻足。再次路过的时候，这样的话术竟然丝毫没改。多年后，直到笔者到外地上学，都还没有等到这家街头小商贩告别“某市”。令人始料未及的是，贩卖停售焦虑，在金融保险圈竟也如此盛行。
　　众所周知，保险是一种较复杂的金融产品，消费者应当根据家庭资产状况、风险承受能力等具体情况按需配置。消费者若追求临时“上车”，很容易忽略产品本身的功能与自身需求是否匹配。比如，长期储蓄类保险产品，更适合追求长期、稳健收益的消费者。有的保险消费者因急需用钱，投保后三五年就想退保，殊不知不仅没能拿到预期的收益，甚至还可能损失一定的本金。
　　置身停售焦虑下，消费者为了“上车”而“上车”，还可能存在风险隐患。中国精算师协会去年9月曾发布提示，有的保险营销员在销售增额终身寿险产品过程中涉嫌误导性宣传，请消费者警惕。2022年7月，银保监会起草了《保险销售行为管理办法（征求意见稿）》，禁止炒作停售及价格变动。意见稿提出对产品停售及价格调整进行公告，意在要求保险公司对产品是否停售“说话算话”，也对销售人员的宣传口径进行了统一。
　　在保险业，炒停售现象屡禁不绝，本质上是销售层面的“保费冲动”造成的，一定程度上也反映出部分保险公司“睁一只眼，闭一只眼”的态度。注重眼前的保费规模，忽略公司的长远利益，这无疑是一种短视行为，保险公司当引以为戒。
　　此外，从防范利差损角度而言，高企的成本可能成为公司经营的负担。1999年，原保监会下发《关于调整寿险保单预定利率的紧急通知》，全面叫停高预定利率产品，在该政策发布之前，中国寿险业积累的利差损达到数百亿元，至今仍有个别公司在消化当年的利差损风险。
　　再说销售误导带来的纠纷投诉，也是保险公司不可承受之重。2022年初，停售前收获一波流量的疫情险很快就迎来了“反噬”。彼时，这些“网红产品”被保险代理人当作互联网“钩子”产品触达消费者，一度被监管点名销售误导及条款不明确。监管披露的保险消费者投诉数据显示，去年多家保险公司相关产品纠纷投诉量直线飙升，被舆论推上风口浪尖。
　　冲动消费，在任何行业领域都不可取。保险业更应刹住这股不正之风，回归保障本源，理性购买保险产品。