“技术+产品”双轮驱动，水滴助力打通普惠保障之路

公开数据显示，目前，我国大病医疗个人自费支付比例仍然在45%~55%。而我国商业健康险覆盖率不足10%、健康险人均保费仅约505元。
　　一场疫情横扫神州大地。恰逢我国医改进入深水区，疫情也成为改革成果的一次检验与洗礼。2月25日，中共中央、国务院发布了《关于深化医疗保障制度改革的意见》。《意见》指出到2030年，全面建成以基本医疗保险为主体，医疗救助为托底，补充医疗保险、商业健康保险、慈善捐赠、医疗互助共同发展的医疗保障制度体系，待遇保障公平适度，基金运行稳健持续，管理服务优化便捷，医保治理现代化水平显著提升，实现更好保障病有所医的目标。
　　与此同时，伴随着我国保险潜在用户的急剧变化（年轻化、互联网化的消费习惯、主动保障意识增强、教育程度较高等），互联网保险正在快速扩张。
　　“水滴公司本质上希望能够成为我国医保之外的一种社会保障，以普惠保障的形式，通过互联网科技让广大人民群众能够享受到合适的保险保障，并且助力被保障用户以更低的价格享受更好的诊疗，增强中国家庭抵御风险的能力。”水滴公司创始人兼CEO沈鹏此前曾表示。“用互联网科技助推广大人民群众有保可医，保障亿万家庭”，也是水滴公司初期创立时便已定下的企业愿景。
　
　触达下沉市场普惠“边缘群体”
　　作为一个人口众多的发展中国家，我国目前有6亿人月收入仅为1000元，2.2亿人月均收入不足500元。而低收入群体最需要保障，一旦罹患大病，对于经济能力较弱的家庭而言，无疑是雪上加霜。
　　2017年，水滴公司也意识到这一系列问题，并意识到问题的根源依旧在于传统保险公司难以将适合的保险产品触达这部分人群。随后，水滴公司通过与60余家保险公司联合打造不同定价的“普惠健康险”，面向不同区域、不同年龄段的用户推荐具有差异化的保险产品，从而帮助用户找到适合自己的保险产品，并且能够让他们以低廉的价格享受到优质的保障。
　　应需而生，顺势而为。水滴公司选择切入的时间节点恰逢其时，应用互联网技术等，水滴保险商城进而也实现了更广范围的用户覆盖。据了解，水滴保险商城累计保障用户数突破1.4亿人次，今年1月至10月累计年化签单保费近120亿元，在国内互联网保险行业形成了一定的竞争壁垒。
　　更广覆盖的背后同样不忘“细枝末节”。目前，水滴保险商城用户有76%来自三线及三线以下城市，而水滴公司为其带来的不仅仅是保险产品，更是进一步提高下沉市场用户的保险保障意识的决心，从而提升他们的抗风险能力，把“保障”切实深入到更广泛的中国家庭中去。
　
　“高性价比+高科技” 打通普惠保障之路
　　普惠不能“普而不惠”。基于平台的大数据智能推算和海量用户画像，水滴公司能够挖掘用户需求与保险公司合作定制，从而降低产品成本，提高产品的性价比，真正做到优质优价，惠及民生。
　　值得一提的是，医疗险往往不允许61~80岁的老人首次投保，而水滴联合保险公司推出了“水滴老年医疗险”，填补了2.49亿老年人部分险种的空白，也做到了依据老年人自身属性而展开的特殊关怀。
　　不仅如此，水滴公司今年还联合保险公司推出了多款保障老年群体和带病群体的险种。比如老年恶性肿瘤保险，投保年龄从50岁开始，最高可到75岁，最高保障到85周岁，三高和糖尿病患者也可以投保。针对糖尿病和高血压这两种慢性病带病群体，今年水滴公司上线了定制版百万医疗险，让这些人群也可以通过商业健康险来构建保障。
　　近年来，甲状腺结节癌变率迅速攀升。由于该病自身特性问题，对于用户而言，如果病人已经完成过理赔，第二年有可能无法续保。而针对很多商业健康险拒保的甲状腺结节患者群体，水滴也有专门的“水滴无忧甲状腺保险”。
　　针对跨省就医难、就医贵等问题，水滴百万医疗险也在2020年进行了一系列升级与调整。据悉，其将异地就医保外结算比例从60%提升到80%。这意味着在同样的经济条件下，购买该产品的用户可供选择的就医医院范围更广，方便用户得到及时的救治。
　　水滴公司能够给用户性价比更高的产品和服务的背后，保险科技的应用功不可没。对此，沈鹏也表示，保险科技可以通过技术手段实现保险公司、经纪平台、用户之间更紧密的联通，从而加速整个产业链条之间的链接，使各个环节运行更有效率，保险公司可以实现节能增效，用户能够获得性价比更高的产品和服务。
　　今年8月，水滴公司宣布完成2.3亿美元D轮融资，彼时，沈鹏宣布，未来三年将投入20亿元用于保险科技新基建，足见其对保险科技研发投入及后续落地应用的重视程度。
　　正如，水滴公司近期宣布区块链项目“水滴区块链”正式上线，并表示将持续推动区块链技术在普惠保险等领域基础建设上的应用。值得一提的是，水滴公司将用户数据等安全性问题视为重中之重。
　　水滴公司技术负责人表示，区块链本质上是解决保险保障行业的互信问题，在保护数据隐私的前提下打破信息壁垒非常有必要，而在提升网络互助行业用户信任度和数据信息公开透明及安全性问题上，水滴希望凭自己的力量，推动行业在此方面的变革与转型。文/有虎