用数字技术推动“全民授信” 新网银行解锁普惠金融困局

　2019年是脱贫攻坚关键之年，对于新网银行而言，2019年也是推行数字普惠的第三个年头。今年12月，四川省凉山彝族州昭觉县特口甲谷村收到了专项扶贫资金，用于村里的猪场改造项目。而在成都往西800多公里外，新网银行也与甘孜藏族自治州巴塘县建立“一对一”结对帮扶机制，并签订了为期3年的“金融扶贫开发合作协议”。
　　除了类似的精准扶贫方式，新网银行更多还是借助金融科技力量，让普惠金融真正落地、让更多人享受到金融服务。这家成立初期“无场景、无客户、无网点”的民营银行不但业绩持续上扬，而且实现了累计发放普惠金融贷款突破1亿笔的“小目标”，真正满足了草根小微、农民、贫困人就等群体“短、小、频、急”的融资需求。
　　“人人都有云授信”，这是新网银行一直怀有的愿景。作为继微众银行、网商银行之后全国第三家互联网银行，新网银行自2016年12月28日正式开业以来，凭借“移动互联、普惠补位”的定位，利用自身开放连接的优势，聚焦于金融科技创新，不断拓展普惠金融服务半径，力主用数字技术推动“全民授信”时代的到来。
　　从一组数据中，可窥得新网银行践行小微普惠金融的成效。截至2019年12月29日，新网银行小微贷款余额达7.01亿元，较年初增加89.01%；在贷余额户数为14550户，较年初增加11068户。在四川省内88个贫困县各项贷款余额13.14亿元，覆盖居民逾23.7万户。
　　如果说4G等技术成就了新网银行的C端普惠梦，那么伴随着5G时代的到来，新网银行在普惠金融这条赛道上又锚定了下一个目标，依托万物互联进一步拓展产业互联网端的金融需求。
　
　万能连接让普惠金融成为可触摸的未来
　　日前，“2019四川十大经济影响力人物”揭晓，新网银行党委书记、董事长江海榜上有名。作为新网银行第一位员工，回顾三年创业历程，江海感言：“这个奖不是颁给我个人的，而是颁给一起共同奔跑、共同奋斗的一千名新网银行小伙伴，更是对所有扎根天府大地的金融科技创业群体的肯定和鼓励。”
　　与主流银行相比，新网银行没有营业网点、没有客户经理、没有现金业务；与其他互联网机构的金融板块相比，新网银行没有原生客群、没有自有场景、没有特有的数据源。如何去实现数字普惠？这些对于江海这位新网银行的“当家人”而言，其中考验显而易见。
　　经过实践探索，新网银行成功走出了一条“数字技术驱动银行高速发展”的差异化道路。尤其在普惠金融领域，该行利用金融科技正解决着“作业成本高”和“风险识别难”两大难题，可为城市新市民、创新创业者、小微企业主等客群提供7*24小时随时随地申请，秒申秒贷、实时放款、随借随还的金融服务，成为中国银行业里做到单笔贷款额度最小的一家银行，每笔贷款最少可低至200元，而且所需时间仅为20秒。
　　在江海看来，随着普惠金融越来越具备技术可行性和经济可行性，普惠金融越来越从一个遥远的梦想，变成透明的、可以触摸的未来。
　
　普惠补位信用贷款扶持小镇青年返乡就业
　　2005年，联合国提出了普惠金融（inclusive finance）的概念，其核心是有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供金融服务，尤其是那些被传统金融忽视的农村地区、城乡贫困群体、微小企业。
　　相对于传统金融所倡导的“二八定律”（20%的客户创造80%的利润），普惠金融最大的突破在于，在一定程度上颠覆了主要为富人服务的传统理念，使得弱势客户也可得到平等享受金融服务的权利。
　　贵州省习水县土城镇的“90后”小伙儿罗迟旺未曾想到，自己仅仅通过一部手机，便从新网银行获得超过10万元的授信，解决了资金紧张的问题，一圆返乡创业梦。
　　初中刚毕业，罗迟旺就离开家乡前往上海打工谋生，经历了工地小工、酒店传菜员、采购等职业磨练后，今年已29岁的他愈发萌生回乡就业的念头。最终，罗迟旺回到家乡，投资40万元在土城镇开了一家“古滋鱼味”酸汤鱼馆，同时也兼顾着做起了快消品销售生意，通过新网银行的“好人贷”产品，在未借助任何抵押物的情况下便解决了资金周转的问题。
　　罗迟旺不过是新网银行所服务的众多小镇青年中的一员。大数据分析显示，新网银行的运营方式具有明显的“普惠补位”特点，其超过80%的客户来自三、四线城市和农村地区，覆盖大量信用记录缺乏、从未享受过正规金融机构授信服务的群体，“无征信报告”“无信用记录”“无贷款记录”的信用“白户”占比总计达15.12%。
　
　创新产品互联网金融助力创客轻装上阵
　　从新网银行授信用户行业分布看，前五位分别为批发和零售业、制造业、居民服务和其他服务业、信息传播和计算机服务业、住宿和餐饮业——这些行业的人恰恰工作于最有活力的民营企业，或者是自主创业的群体。
　　早在2017年5月，新网银行就推出了全国首款“互联网+科创”信贷产品——“创客贷”，以纯线上、秒申秒贷的纯信用贷款模式为创客们提供灵活、便捷的融资服务。
　　中固维科（成都）动力技术有限公司创始人李翔在成为首批“创客贷”用户后，纾解了创业资金短缺的后顾之忧，带领团队研发的真空高低温电机取得多项国内首创专利，产品被成功应用到“嫦娥四号”玉兔探测器和中国南极科考站。
　　“刚创业那会儿，没有专利，没有产品，也没有硬件抵押物。”李翔开玩笑说，就这样一个“三无”公司要想融资，就连自己也没有信心给它授信。但是，打开新网银行的微信公众号进行注册，后台大数据分析信用后，给出了40万元的授信额度，整个贷款过程不到一分钟就完成了。他认为，类似于新网银行“创客贷”之类的互联网金融产品正在改变大家的创业环境，也给予了大家创业的勇气。
　　通过金融科技及数字化运营，新网银行实现了小微信贷业务的全线上申贷、审批和放款，极大地提升了小微客群申贷的便利性，即使在偏远山区，只要有网络覆盖，就能享受到相应服务。统计数据显示，截至2019年12月29日，新网银行小微贷款余额达7.01亿元，较年初增加89.01%；在贷余额户数为14550户，较年初增加11068户。
　
　技术立行以科技探索解决普惠难题
　　做好普惠金融，并不是件轻松事。因为客户群体存在金融需求多元、地域分布广泛且分散、风险复杂且识别成本高、金融素养和互联网接受及运用程度参差不齐等诸多特点，普惠金融是一个长期、复杂、艰巨的世界性难题。利用强大的金融科技力量，新网银行让普惠金融实现路径更为清晰，且将不良率控制在0.48%。
　　成立三年来，新网银行始终坚持“技术立行”，科技考核与业务指标强相关，银行内部弥漫着浓厚的工程师文化，科技人员占比超70%，且比例持续提升，一大批以技术工程师、数据科学家、人工智能专家、反欺诈专家为代表的人才资源在此聚集。在刚刚结束的2019“创青春·交子杯”新网银行高校金融科技挑战赛中，来自北京大学、清华大学、浙江大学、四川大学、电子科技大学、斯坦福大学、康奈尔大学等208所高校的1632名极客进入了新网银行的视野，成为一个极具价值的后备人才库。
　　一场高规格的演习，检验出了新网银行科技人才的战斗力。2019年9月，四川省公安厅组织了“四川护网2019”网络攻防演习。在为期10天的演习中，10多名国内顶尖的攻击选手模拟成网络黑客，对122家参演单位的防护网络发起进攻。最终，新网银行的防护网络经受住了近百万次的外部攻击，以“零失误”斩获“最佳防守单位奖”，是参赛选手中银行业仅有的获奖代表。
　　短短三年间，新网银行还交出了一份亮眼的科研成绩单。截至目前，新网银行已提交专利申请128项，是国内第二家获得国家高新技术企业认定的银行，报送的“民营银行信息科技建设及科技风险管理实践”“基于互联网数据挖掘驱动银行业务的研究与实践”分别获得2018年度银行业信息科技风险管理课题一类成果奖、三类成果奖，成为四川省银行法人机构中首家拿到一类成果奖的银行，也是民营银行序列里首获一类成果奖的机构。近日，该行还正式获得ISO27001信息安全管理体系（ISMS）认证证书，且是在全行范围整体完成体系建设工作，乃全国商业银行少见。
　　回望新网银行的崛起，离不开通信技术的迭代和应用。江海在公开场合表示，4G通信技术的广泛应用，使得海量用户的消费、出行、旅行、教育等多领域数据沉淀于移动互联网，带来C端用户金融风控方法论的革命性突破。而伴随着5G时代的到来，高速度、泛在网、低功耗、低延迟将使得万物互联成为可能，金融机构依托高频、高维、实时、饱和的企业行为数据，有望实现B端金融风控方法论的突破。
　　显然，在产业互联网端金融需求这条新赛道前，新网银行已经率先就位。文/张忆