以币换钱、存币得利息 贝宝金融提供“商业银行业务”？

每经记者 潘婷 每经实习编辑 徐豪
　　比特币暴涨之后迎来暴跌，6月26日突破13000美元，但在6月27日凌晨时分冲刺14000美元未果后迎来闪崩，2小时内一度下跌20%。而币圈人士却并没有为此感到担忧，认为“比特币又回来了，抄底时机到来”。
　　币价的暴涨暴跌，让另外一拨人心惊胆战。《每日经济新闻》记者注意到，一家加密资产金融服务商不仅能够提供“以币换钱”“存币得利息”等“商业银行业务”，其还宣称将加密资产存入该平台的收益是存入钱包的3倍，邀请好友使用该平台业务可获得好友利息的30%返佣，并表示其“单日放款1800万美元，总贷款额已超1亿美元”。
　　那么，加密资产质押借贷的业务模式以及经营相应业务的借贷平台在国内允许吗？是否存在风险？一位加密资产领域资深律师告诉《每日经济新闻》记者，国内不允许此类业务模式，建议尽快下架。
　
　起底贝宝金融
　　加密资产价格的涨幅可能不仅仅牵动着持有者的心，更牵动着贝宝金融这类加密资产金融服务商的神经。
　　《每日经济新闻》记者注意到，一些加密资产金融服务平台正在兴起。在这些平台里，数字货币持有者可以将手中的数字货币作为质押进行借款，也可以将数字货币存进此类平台以获得收益，类似于“将钱存进银行并获得利息”。
　　《每日经济新闻》记者找到一家名为BabelFinance（贝宝金融）的仍在运营的加密资产金融服务平台，官网信息显示，贝宝金融是一家加密资产金融服务提供商，成立于2018年7月。贝宝金融可为用户的加密资产提供商业银行存贷业务、杠杆业务、以及其他金融衍生品服务。
　　按照贝宝金融介绍，用户需要将加密资产转入贝宝金融账户，然后可在其平台选择加密资产质押贷款、加密资产存款生息、加密资产杠杆交易及定投、加密资产间的大宗场外交易、大宗加密资产拆借、互换、协议回购、利率互换、BTC场外期权交易等服务。
　　贷款方面，用户可以将自己手中的加密资产（即数字货币）进行质押，并获得一定数量的其他数字资产（如USDT、USDC等）。
　　官网信息显示，该平台共有贝宝贷、贝宝定期贷、贝宝定制贷三款贷款产品，每款产品的利率不同。其中，贝宝贷利率为0.0025%/小时，贝宝定制贷利率为8% ~21.9%/年。按照其介绍，选择贝宝金融旗下服务可以获得更多的收益。
　　据其官网介绍，假设2015年10月17日，当日BTC价格为1700元，A先生和B先生均持有1000个BTC，且均需要100万元资金来急用。其中，A先生选择卖掉一部分币，按当时价格卖出589个BTC，获得100万；B先生选择在贝宝金融质押982个币，贷款100万元。
　　两年后，币价上涨至37400元，此时，A先生的资产为1000000+（1000-589）*37400=16371400元；B先生资产为1000*37400-贷款利息约 360000=37040000元。B先生相对A先生资产净增加20668600元。
　　《每日经济新闻》记者选择贝宝金融APP内借款功能，输入借款30000USDT，APP显示需质押4.28个BTC，预估利息为0.75USDT/小时，手续费为0.5%USDT/笔，实际到账29850USDT。官网信息显示，单笔借款的限额为 1000USDT~100000USDT。
　
　邀请好友可获利息返佣
　　存币方面，贝宝金融APP显示有活期和定期两种模式。其中，活期存币年化收益率高至6%，当日存入次日起息，取出时间为每天0:00~24:00；定期存币年化收益率大部分为9%和10%。
　　《每日经济新闻》记者注意到，贝宝金融官网和APP显示，其还有一种名为Triple屯币的业务模式，以用户持有的加密资产作为Triple本金，在现货交易中，引入至多3倍的杠杆放大本金，按日计息，从而一键融资屯币，实现多倍盈利，让风险偏好较高的投资者享受更多的收益。
　　举例说明，假如某一用户有10BTC，目前BTC价格为8000 USD。若用户选择存入钱包，则当BTC价格涨至10000 USD时，用户资产会增值20000USD；若用户选择Triple屯币，Triple倍数为3，则相同情况下，用户资产会增值60000 USD的收益。
　　《每日经济新闻》记者注意到，为获得更多用户，贝宝金融称邀请好友使用贝宝可获得利息的30%返佣。
　　官网信息显示，贝宝通过业务合作方持有全国互联网小贷牌照（中国），以及放贷人牌照（中国香港）。同时，贝宝也即将与一家中国的商业银行达成合作。
　　此外，贝宝金融称，6月5日，贝宝单日（两小时内）放款1800万美元，在贷余额新增25%，达到8800万美元。自2018年8月至今，贝宝的总贷款额已经超过1亿美元。
　　启信宝显示，贝宝金融的运营公司为颐月信息技术（北京）有限公司（以下称颐月信息），注册资本为1000万元人民币，成立日期为2015年7月7日，经营范围包括技术开发、服务、咨询、转让；计算机系统服务；应用软件服务；基础软件服务；经济贸易咨询；设计、制作、代理、发布广告；销售计算机、软件及辅助设备、通讯设备等。
　　《每日经济新闻》记者注意到颐月信息于2017年8月发生工商变更，股东由上海颐月互联网金融信息服务有限公司变为月球炮投资咨询（珠海横琴）有限公司。
　　贝宝金融招聘信息显示，贝宝(BabelBank)是一家金融科技公司，BABEL贝宝已获得真格基金、光速中国基金、NGC（Neo Global Capital）等互联网和区块链领域顶级基金的投资；BABEL贝宝目前已与币印，萤火钱包，COBO钱包等多家区块链公司达成战略合作。
　　拉勾网显示，其在招职位包括Android开发工程师、Java高级开发工程师、商务总监、商务公关经理、新媒体运营、区块链运营等26个，薪资范围在6K到40K之间。
　
　“建议尽快下架此类业务”
　　那么，以互联网小贷牌照为依托的加密资产业务模式在国内允许吗？是否存在风险？
　　一位加密资产领域资深律师告诉《每日经济新闻》记者，这种业务模式在国内是不被允许的。目前，我国法律仅承认了“比特币”是一种虚拟商品，根据《民法总则》我国公民可以持有虚拟财产（含虚拟商品），但是对于其他ICO而来的虚拟币，我国法律并未赋予其合法身份，我国公民投资此类虚拟币，很难保障自身合法权益。同时，由于虚拟币的价格发现机制不完善，市场发育不良等特点，虚拟币的价格容易大涨大落，利用虚拟币做“杠杆融资”，容易引发自然人债务危机，鉴于我国“个人破产法”尚未出台，一旦自然人债台高筑将引发极大的心理和社会影响，建议投资者不要轻易尝试。关于平台此类商业模式，该律师认为这可能涉嫌触犯刑法第225条非法经营罪，建议尽快下架此类业务。
　　京师律师事务所证券和投资基金法律事务部主任刘盼盼告诉《每日经济新闻》记者，加密资产在中国境内监管实践中，未获得完全合法的有效认可，但依据深仲裁判，私人持有加密资产可以获得财产权益的法律保护；加密资产质押借贷，质押需要“转移占有”，借贷形成债权关系，由“转移占有加密资产”担保债权，该转移占有的实现需要私钥、公钥、各个节点的确认等程序，在实际履行中存在很大违约风险；该类借贷平台，在承认私人持有加密资产权益属性下，类似P2P的平台监管，若没有取得相关牌照，存在违法可能性。