小赢科技在美IPO融资逾1亿美元 优等生“小赢”就好

　互联网金融年中考试又迎来一位新考生，努力终有回报，高要求势必锦上添花。
　　美国时间9月19日，小赢科技的吉祥物袋袋出现在纽约街头，历经创业“苦读”的小赢考试毕业，成功挂牌纽交所，上市代码为“XYF”，在承销商不行使超额配售权的情况下，预计融资1.045亿美元。
　　巴菲特曾说，人生就像滚雪球，关键是要找到很深的雪，以及很长的雪道。小赢科技创始人、董事长兼CEO唐越也认为，金融确实是一个非常长的雪道，因为中国的个人金融有着几十万亿元到百万亿元的市场，而现今的传统金融机构在个人金融服务方面做得远远不足。
　　中国正处于消费金融的最好时代，看中数据能量的小赢科技正在利用金融科技抓住这个机会。小赢科技总裁成少勇直言，中国传统金融机构服务用户有成本高、有效覆盖难、风险管理难的难点。中国新中等收入人群，在消费观和使用习惯上呈现不一样的特点和需求。
　　小赢科技成立于2014年8月，最初的信用保证保险模式，给小赢带来了很大的发展机遇。但是，能一路坚实走到今天，得益于小赢科技一直以优等生的高标准来督促“学习”——始终坚持在合规前提下，不断充实技术实力，打造坚实的风控体系，持续加强自身获取和应用海量数据的能力。
　
　看得见的产品
　　中国的信用卡持卡人超过3亿，然而这部分需求并没有得到很好的满足，平均额度还不到2万元人民币，而在美国的均数则是2~3万美元。面对旺盛的消费需求，小赢从服务这3亿人入手，找准自己的消费金融路径。
　　小赢在试卷上答得很漂亮的一题便是小赢卡贷。在国外，信用卡代偿业务（balance transfer）比较流行，在发达国家已经是一个市场成熟的产品，而在中国，这个市场参与者不多，还算得上是一片蓝海。小赢科技的市场调研显示，中国的信用卡代偿业务市场规模约6000亿元，细化到信用卡额度提额和提取现金的需求，则达到了数万亿的规模。这也坚定了小赢做信用卡代偿产品的信心。
　　2016年6月，小赢产品团队紧锣密鼓地先上线了第一版作为试水。新产品出来各方面还不是很成熟，包括用户申请流程、审批的时效、资金放款的时效等等。通过试水不但可以收集用户对产品本身体验的反馈，也可以检验风控系统评估效果，以及资金放款能不能满足用户的需求。通过不断迭代更新，小赢卡贷已经是各环节体验流畅，最快审批放款仅需要6秒完成的优秀产品，据小赢科技招股书数据显示，截至2018年6月，小赢卡贷累计放款额266.5亿元，在贷余额为131亿元。
　
　看不见的风控
　　答题漂亮的背后，很大程度上得益于小赢对风控数据、风控模型的执着坚守。
　　“我们是相信数据的人，百分之百的相信数据，所以我们对数据的投入，对技术的投入是重点中的重点。”成少勇毫不讳言Capital One出身的人对数据的笃信，并表示小赢科技正在“不遗余力地做模型，不遗余力地搞数据”。
　　除了用户的年龄、收入等常规基础数据，小赢还通过合规的方式收集用户的网络行为、借贷行为、社交行为、第三方征信、平台交互、电商行为、职位收入、家庭状况等，可用作对其进行风险评估的数据。另外，小赢还有一个多点数据系统，可以通过多点数据整合行业黑名单。目前，数据团队还在进行关系图谱的研究，试图通数据关系网，更加智能地辨别用户的风险系数。
　　有了强大的数据储备，风控系统才得以展开拳脚。在经历了招募团队、搭建基础设施、进行模型测试等环节，小赢科技耗时一年塑造了自己的模型体系。
　　与成少勇一样，小赢科技首席风控官李侃也是Capital One出身，他牵头创建了WinSAFE智赢风控体系：从机制、文化、团队、技术、数据等多重角度，用智能决策引擎、数据引擎、反欺诈模型、信用模型、抵押物估值模型等组成彼此数据流相通、互相牵制的精密风控体系。其内核之一“数据引擎”，运用AI技术，可实现贷款用户资料的便捷提交，并实现瞬间与多达数十个数据源交叉验证，从实名认证、人脸识别等方面确保本人真实申请。数据引擎让风险处于多重数据的交叉拷问之下，最大限度甄别潜在风险。
　
　摸不到的技术
　　如果说模型搭建的是上层建筑，那么互联网团队可以说是在夯实基础建设。自主研发的风控系统其实是小赢的核心的优势能力之一。小赢科技副总裁高鼎表示，通过技术把一些麻烦的操作变得容易，把以前很难下决心购买的复杂金融产品做得合规且简单易懂，方便用户购买，这是小赢一直在通过技术追求的。
　　小赢科技在招股书中提到，绝大部分借款用户都是通过移动端完成申请，所以在移动端APP的迭代更新是其技术重要方向。
　　在内部来看，APP的迭代可以说是从小卖部发展到超市，进而扩容成为金融百货的成长路径。而对于外部的用户来说，直观的感受无非是页面的变化和功能区的丰富等，而这背后则包含了金融风控、客服、互联网产品以及技术等多个团队协同的结果，小赢科技希望在合规的基础上为用户提供无感知的便捷服务。
　　在小赢有一支最懂金融的产品开发团队，他们既有技术的基础，又有很强的业务能力。招股书显示，截至今年6月底，小赢科技798人中有425人是技术人员。
　　小赢科技的系统依托于腾讯金融云，并在此基础上定制了防火墙、反黑客、容灾等模块，为用户安全保驾护航。通过自研的产品发布系统，持续迭代、快速测试、高效发布。另外，为了保护数据安全，小赢科技利用数据存储加密和脱敏系统防止用户交易和隐私数据的泄漏。公司90%以上的核心业务流程，全都实现自动化覆盖，这样一来，小赢科技可以做到无论改动任意哪一行代码，都可以放心地把它上线发布，而不会因为一行代码的改动对整个模块再做一次手动回归。
　　由于小赢团队带有很强的腾讯基因，在追求产品体验上的标准从一开始便是以争取百分的目标前进的。如今，团队仍在持续优化体验，因为起步高也会成为被追赶的目标，保持一直以用户为中心不松懈极致体验的初心不变，是对自己的挑战。