四川新网银行党委书记、执行董事江海：科技红利是当今金融业唯一值得期待并不断增长的红利

　新网银行是全国三家互联网银行之一，于2016年12月28日正式开业。新网银行注册资本30亿元，由新希望集团、小米、红旗连锁等股东发起设立，是银监会批准成立的全国第七家民营银行，也是四川省首家民营银行。
　　新网银行坚持“移动互联、普惠补位”的差异化定位，以及“数字普惠、万能连接”的特色化经营，着力打造成为一家数字科技普惠银行，依托领先的金融科技能力、稳健的大数据风控技术和高效的互联网开放平台运营模式，服务小微群体、支持实体经济、践行普惠金融。
　　新网银行开业一年半以来发展迅猛，截至8月15日，服务用户已超过1600万，累计放款近1000亿元，累计放款笔数超过3900万笔，在金融科技支撑下，贷款审批平均42秒，单日批核贷款峰值超过33万笔。近日，笔者专访了四川新网银行党委书记、执行董事江海，他认为科技红利成为当今金融业唯一值得期待并不断增长的红利，新网银行正是抓住了这个红利，开启了金融科技助推银行数字化转型发展的新征程。
　
　银行服务入口“场景化、虚拟化”
　　江海认为，在移动互联技术的支撑之下，新一代银行的服务入口“场景化、虚拟化”将是大势所趋，银行服务入口将从“场所驱动”逐渐过渡到“场景驱动”。
　　当前，主流银行业务仍然是“场所驱动”，即用户办理银行业务的入口是实体营业网点，但每一个网点的服务能力，其实都受到了时间和空间的物理制约。而“场景驱动”下，用户借助移动互联工具，不用前往银行实体网点，通过嫁接在各种生活场景APP中的银行服务入口，即可获得“秒申秒到、即用即走”的银行服务，彻底摆脱时间、空间对银行服务边界的制约。
　　江海认为，未来银行将不再需要大量开设实体网点，更多的将基于移动互联技术，运用大数据风控手段，让金融服务在云端“随叫随到”。以四川新网银行为例，没有线下实体网点的新网银行，目前已经服务了全国300多个城市的用户，通过金融开放平台，新网银行连接了电商、旅游、出行等各类生活场景平台，将金融服务无缝嫁接到了合作伙伴的APP里，用户得以一键获得“秒申秒贷”的在线信贷服务。
　
　“让数据跑路”代替“让用户跑路”
　　在大数据技术的强力支撑之下，未来银行在运营模式层面也与会过去出现显著差异。江海表示，最明显的变化在于：“用户自证信用”开始向“数据证实信用”转变。
　　江海说，以银行信贷流程的进件环节为例，过去银行信息交互依托于纸质介质，申请一笔贷款，用户需要提交户籍证明、婚姻证明、在职证明、收入证明、房产证明、银行流水等至少6项纸质证明材料，来证明“我是谁？”以及“我的还款能力如何？”
　　这样的“自证信用”，其实归根结底是银行运营缺乏大数据技术的支撑，只能让用户提供数据（纸质资料）作为审批依据。而新型银行使用电子进件，在用户电子授权的基础上，通过调用多个合规数据源，运用大数据分析技术即可毫秒级完成用户身份识别和实时信用评估，并通过多维数据刻画用户画像，提高风险控制精准度。
　　比如说申请四川新网银行“好人贷”，用户坐在家里即可进行手机在线申请，后台大数据风控系统会调用100多个合规数据接口，来对用户进行综合分析决策，完成授信服务。这个过程用户可以说是无感知的，“让数据跑路”代替了“让用户跑路”。
　
　99.6%的信贷业务全流程实现机器审批
　　金融的核心在于风控。江海透露，新型银行运用人脸识别、设备指纹、生物探针、星网关联等技术与手段，已经与银行以往的风控方式产生了巨大差异，在大数据、云计算、人工智能等金融科技的支撑下逐渐演化成“智能化”的风控决策模式。
　　过去银行依靠人工审批，采用的是因果性决策方式，银行分析用户过往的征信记录、收入证明、房产证明等，判断其有信用有还款能力，然后才给用户授信放款，这种决策方式下，银行看重的是用户过往的财务和征信数据；而新型银行则采用的是相关性决策方式，即通过把好用户、坏用户的各类行为特征都录入到大数据智能风控系统，进行相关性分析得出具有普适性的结论，新的用户进来之后，和这样的结论进行比对，来判断其违约的概率。这样的决策方式，银行看重的是用户的行为数据。
　　而在决策模型上，过去银行在人工审批阶段，会经历上门尽调核验、人工会审/决策等近5个流程，通过对各类证明材料的研读、求证、判断，最终给出决策，这个过程需要至少2个小时才能完成，其风险判断的标准主要依赖于常年累积出来的专家经验。而新型银行的风控则是利用GBDT、随机森林等机器学习模型进行智能决策。
　　“比如新网银行的智能决策，在人工智能的帮助之下，平均42秒就可以完成决策，目前也已全面实现批量化处理和自动化审批，99.6%的信贷业务全流程实现机器审批，只有0.4%的大额信贷和可疑交易需要人工干预。”江海说。
　
　金融科技助推数字普惠金融
　　不管是依托场景入口拓展业务，还是数字化运营、智能化风控，新网银行依托金融科技力量，去服务更广泛的消费人群，提升金融融通效率，践行数字普惠金融。
　　江海认为，长期以来，小微群体金融服务可获得性低，获得成本高，导致“融资难、融资贵”成为普遍现象，普惠金融难以深入推进，最主要原因在于推进普惠金融作业成本高昂，以贷款服务为例，线下尽调、人工审批、线下作业，一般一个客户的作业成本在千元左右，如此高昂的成本导致传统金融机构难以向用户提供金额小至几千元、期限短至一两个月的贷款产品，无法满足用户碎片化、高频次的金融需求。
　　“如今新网银行单笔作业成本在20多元，未来甚至可以降到几元钱，边际成本趋零。”江海说，借助大数据、云计算、人工智能等方式，新网银行得以快速推广“分散、小额”的银行产品，且产品灵活可变空间更大，助力“二八定律”中那80%没有享受到完善金融服务的小微群体，享受到更安全、更便捷和更高效的金融服务，用技术的力量做好普惠金融的补位者和探索者。