建行普惠金融：靠智慧和力量消解社会痛点

　“发展普惠金融业务不是靠良好的愿望，而是要靠能力。”建设银行董事长田国立的讲话或许透露了普惠金融业务在建设银行能够大放异彩的秘密。
　　在建行人看来，普惠金融不只是国有大银行应尽的社会责任，也是迎接未来大发展的难得机遇。
　　在这一理念下，建设银行普惠金融着重解决社会痛点难点问题，主动发挥住房金融领域传统优势，率先打造“要租房、到建行”住房租赁业务品牌，积极倡导“长租即长住，长住即安家”的住房消费新理念，为百姓实现安居梦提供更多选择。
　　针对性解决普惠金融服务延伸和精准对接问题，建设银行依托互联网、大数据，打造“快贷”“小微快贷”“云税贷”系列品牌，更好地满足居民消费金融和小微企业融资需求；深化跨界合作，推广“裕农通”模式，加快发展“村口银行”，为服务三农和支持乡村振兴战略提供“最后一公里”的金融服务，满足人们美好生活新需求。
　　在普惠金融领域取得长足进步的同时，建设银行也因此深得社会尊重。在公众眼中，建设银行是一家有情怀能担当的银行，建设银行的员工是一批有社会责任感，有智慧和能力解决社会问题的专业精英。
　
　大国重器服务人民
　　60多年来，建设银行与共和国同呼吸共命运，矢志不渝坚守“国家利益至上，服务建设为本”的理念，为国家现代化建设作出了历史性贡献，走出了一条具有鲜明特色的国有大型银行兴行强国之路。
　　身为大国重器，建设银行在普惠金融上着力服务国家、服务人民，体现出大格局、大担当。
　　尤其在服务实体经济、支持产业转型升级、助力民生领域发展、破解社会难点痛点问题等方面，建设银行始终想着怎么出大力，想着怎么为国为民分忧，而不只是想着怎么赚大钱，更不是与国与民争利。
　　普惠金融正是一个对社会事业和人民生活具有重大意义和深远影响的事业。普惠金融涉及小微、双创、扶贫、涉农等领域，涵盖范围广泛。在建设银行董事长田国立看来，这关系国民经济质量和效益，关系就业和民生改善，是解决新时代发展不平衡不充分的社会主要矛盾、实施乡村振兴、打好脱贫攻坚战、支持实体经济补短板、降低社会融资成本，推动全面建成小康社会的需要。建设银行通过发展普惠金融，努力为国家实实在在解决一些社会痛点、民生难点问题。
　　与此同时，建设银行清晰判断，商业银行发展普惠金融正面临着前所未有的政策机遇和良好的生态环境。
　　在互联网和高科技发展的推动之下，市场资源配置方式在很多领域发生了颠覆性改变。“未来的金融，必将是得草根者得天下，我们要看到时代发展的大势。”建设银行董事长田国立审时度势，明确指出建设银行正处在一个跨度20年的历史性时刻，顺应国家经济发展大势，提出普惠金融战略行动计划——即迅速实施“双小”战略，主动变革，让“老树发新枝”。
　　“双小”战略面向小行业、小企业。如今，人们已深切感受到建设银行金融业务在社会民生领域发挥着显著作用。而这背后就在于，建设银行不是停留于良好的愿望，而是靠智慧和能力。
　　用建设银行董事长田国立的话说，就是“创新思维，深入把握普惠金融战略的科技属性”。具体如何实施普惠金融战略，在建行人看来，可以用一句话概括，就是以互联网思维，运用好平台经营模式，不断提高数据资产经营能力，打造普惠金融新生态。
　
　“小微快贷”多快好省
　　截至2017年末，建设银行普惠金融贷款新增居四行前列，连续七年完成“三个不低于”监管要求，累计为超过130万户小微企业提供近5.9万亿元信贷资金支持。
　　大行做“小微”能取得如此亮眼的成绩，背后是强大的专业能力。针对普惠金融客户“缺信息”、“缺信用”等特点，建设银行借助模型设计、数据积累与系统开发，创新建立起有别于银行传统业务的“数据化、智能化、网络化”服务新模式，降低信息不对称，将金融科技优势转化为服务实体经济的能力。
　　建设银行首推全流程线上融资。“小微快贷”模式实现从贷款申请、审批、签约到支用，全流程网络化、自助化操作，在客户信息完整的情况下，只需几分钟即可完成贷款全流程，授信总额500万元以下，客户可自主支用、7×24小时随借随还，有效契合小微企业“短小频急”的资金需求，实现“多快好省”的服务。
　　建设银行“小微快贷”业务通过系统整合，自动批量获取客户相关数据，运用大数据分析，在建设银行零售贷款业务系统中建立了针对小微企业的专属业务流程。“小微快贷”业务是金融科技与小微企业金融服务相互融合的成功典型，在业务模式、服务模式、风控模式等方面均实现了新的突破。
　　针对不同客户类型及需求场景，该模式形成多个子产品体系，包括：基于企业及企业主行内外信息发放的线上信用贷款“信用快贷”（包括“云税贷”、“账户云贷”等）；基于可抵押资产发放的线上线下相结合的“抵押快贷”；基于可质押金融资产发放的线上贷款“质押快贷”；基于电商、供应链核心企业等第三方合作平台数据资源的线上贷款“平台快贷”。
　　自2016年6月推出以来，这项业务以便捷、高效的服务赢得小微企业广泛认可，截至2018年6月末，“小微快贷”累计为34万小微企业提供3700多亿元贷款支持。
　　“小微快贷”业务是建设银行“践行普惠，服务小微”的重要举措，为破解小微企业“融资难、融资贵”助力，为小微企业实现成长壮大的梦想护航。
　　建设银行深圳分行客户何女士的手机工厂收到印度订单，利润空间可观，但由于屏幕价格上涨，流动资金满足不了采购所需。建设银行客户经理得知后，指导何女士在网银端授权申请建行“小微快贷—云税贷”，实时获批180万额度，几分钟就完成了贷款全流程。一个月后何女士收到印度客户的货款，将100万贷款实时归还，资金在授信额度内随借随还，大大降低了融资的利息成本。“做建行的客户，真幸福！”何女士告诉客户经理。
　
　“智慧银行”延伸到农村田间地头
　　针对基础金融服务的薄弱领域，建设银行进一步拓展服务渠道，为普惠金融客户群体搭建线上线下、快捷便利的“智慧银行”生态网络。
　　金融科技的运用为网点服务小微企业提供了有力抓手，建设银行挖掘网点潜能提升服务能力。该行在近15000个网点推广“小微快贷”等大数据贷款产品，目前近80%的网点能够为小微企业客户提供信贷服务。2017年，新增153家县域普惠金融网点，进一步延伸服务触角。
　　在银行网点尚未覆盖的县域，建设银行还推出了“裕农通”服务，通过“移动金融+村级供销服务社”，在行政村建设“村口银行”。在这里，村供销服务社就是简版的银行网点，手机成了交易终端，银行基础服务快速延伸到农村田间地头、千家万户。
　　截至2017年末，建设银行已建立“裕农通”普惠金融服务点近9万个，覆盖全国的31个省市自治区，服务活跃农户658万户。
　　此外，建行实施“移动优先”战略，不断拓展手机银行渠道服务功能，除基础金融服务外，2017年，小微企业客户可通过手机银行享受全流程贷款服务，创新推出在线ERP云平台，集进货管理、销售管理、库存管理、经营分析、支付结算、信贷融资于一体，帮助小微企业、个体工商户合理配置内部资源，提升经营管理效率。
　　针对“双创”、农民、贫困人群等银行传统模式下较难惠及的“长尾”客户，建设银行持续探索创新，逐步形成特色化的普惠金融产品体系，为客户推送有针对性的产品服务。
　　建行还创新涉农业务担保方式，稳步推进农村承包土地经营权抵押贷款、农民住房财产权抵押贷款。推出“裕农易贷”、“供销支农贷”，通过“核心企业＋农户＋订单”等模式，为小微企业、村镇级供销社、专业合作社和下游企业合作农户提供小额信用类信贷支持，破解县域养殖户和小微企业因缺乏抵质押物而融资难的问题。