让金融有温度 凡普金科董祺再度亮相博鳌论坛
4月8日-11日，在海南省博鳌镇召开了博鳌亚洲论坛2018年年会。主题为“开放创新的亚洲，繁荣发展的世界”。本次论坛共设置“全球化与一带一路”、“开放的亚洲”、“创新”、“改革再出发”四个板块，共有60多场正式讨论。凡普金科创始合伙人、CEO董祺再度亮相这一国际盛会，并参与了“一带一路：人民币的作用”、“互联网的未来”两个圆桌论坛，与众多商界精英共同探讨在全球化的今天，金融科技的国际化布局及未来发展。
董祺表示，凡普金科是一家专注于提供补充性金融信息服务的机构，通过服务传统金融机构覆盖不充分的用户和小微实体，推动金融服务的持续下沉，推动金融服务的“脱虚向实”。面对即将到来的更激烈和更高质量的竞争，凡普金科会加大和加快在技术研发和技术应用上的投资，推动大数据云计算AI等技术在用户画像风控智能决策等领域的应用。他还透露，凡普金科已经投资了印尼、越南等地的公司，正在积极推进国际化布局。
做用户全生命周期的朋友
作为一家金融科技公司，“让金融有温度”一直是凡普金科的愿景。自2013年成立以来，凡普金科专注于大数据处理和金融科技研发，为普通人提供更高效的智能金融服务和解决方案，用科技缩短人和金融服务的距离，促进金融服务平等化，努力践行普惠金融。
凡普金科旗下包括爱钱进、钱站、凡普信、任买、会牛、凡普快车等品牌，涵盖了网络借贷信息中介、消费借款服务、一站式金融服务、资管服务、消费分期、车辆融资租赁等多种形态的业务，为有借款咨询、消费分期、理财社交、投资等需求的普通人提供简单、公平的互联网金融信息服务。切实从用户实际需求出发，通过将大数据、人工智能等新技术与传统金融业务的融合创新，力求为用户提供覆盖其不同生命阶段的多元金融信息服务。
与美国等发达国家相比，中国传统金融体系还不够下沉，大量缺乏征信记录的人群无法有效获得金融服务。基于互联网及移动互联网的深度渗透，利用人工智能、大数据、区块链等前沿科技，大量传统金融无法有效覆盖的普通人群的金融需求得到了广泛的满足。“我们整个业务模式的设计，是希望做用户全生命周期的朋友，满足他们不同生命阶段多元化的金融服务需求。”董祺表示，凡普金科的金融策略基础就是“陪伴越久、了解越深、服务越多、体验越好”这16个字，贯穿始终的就是打通用户和数据。
截至目前，凡普金科已累计服务超过3000万用户。其中，爱钱进累计服务用户数已超过1300万，累计为用户赚取超32亿元收益；并于2017年1月上线华夏银行资金存管系统，同年4月加入中国互联网金融协会。截至目前，爱钱进累计撮合交易额超1150亿元。爱钱进取得如今这样的成绩离不开创始团队对正确战略的支持。董祺举例道：“创业初期采用纯线下的模式，投入产出比非常清晰。但是，我们知道这个行业的未来在于技术，在创业五六个月后把资金业务放上线，就是爱钱进。爱钱进在成长期经历了资产端和资金端失衡的痛苦阶段，但都没有选择去建线下团队或者找机构拿钱，后来证明这个策略是对的。”
服务长尾用户需技术助力
近年来，中国的金融科技发展迅速，金融科技企业也在不断地探索如何应用人工智能、大数据等技术手段为金融服务，凡普金科也不例外。据董祺介绍，凡普金科大规模地在技术、数据方面投资，到现在技术团队、数据团队约占总部人数的一半以上。“凡普金科是一家实践型的公司，在大数据和人工智能等技术方面有广泛的应用”，董祺还指出，大数据和人工智能等技术的应用有三个方面的显著效果：一是大数据画像可以更好了解客户；二是基于人工智能的机器决策可以大概率取得更好的效果；三是用机器代替人工从而节省服务成本。
KYC（Know your customer），即了解你的用户，在金融行业这是用户准入的基础，很多金融产品的适配性，对用户提供服务的合理性，都是需要依靠清晰的用户画像作判断。在金融科技时代，利用大数据描绘更加精准、清晰的用户画像成为了可能。董祺认为，通过用户画像不仅可以更容易判断出用户需求，还能够更加精准地推介客户所需要的服务，同时还能够更清晰地了解用户，跟用户陪伴得更久，持续地了解他们在不同阶段的需求。
“中国国内市场发展十分迅速，金融服务对大众的渗透率与美国相比在中国还比较低，从而使中国拥有广阔的发展前景与需求。同时随着各类技术的使用，我们能够提高服务效率，这在中国有着极大的需求，也使得中国金融科技公司壮大。”董祺表示，在互联网技术大规模应用之前，金融机构需要投入大量人力物力资源用于客户关系维护交流和发现客户需求等，以此才能获取金融业务价值。而基于人工智能等技术的金融科技的出现则大大降低了人力物力成本，并且借助大数据分析实现了定制化+个性化金融信息服务，极大地提高金融覆盖率与金融服务可获得性。
金融的核心和关键在于风控，而如何借用金融科技改善和加强风控尤为重要。董祺认为，长尾客户的需求具有小额分散的特点，服务过程中容易出现用户数量大、交易笔数多的情况，因此对于大数据、人工智能等高端技术的应用是一种必需。企业需要通过非常多的数据维度，进而判断客户的风险情况。以凡普金科自主研发的智能大数据动态风控系统——“FinUp云图”为例，该系统有效链接内外多元数据，通过机器学习和自然语言处理形成一个用于风控的完整知识体系，可以模仿人类大脑行为，自动发现隐藏在复杂关系里的风险点，挖掘潜在欺诈行为，突破传统方法的局限。“FinUp云图”风控全流程的大数据驱动已全面稳固且应用在关键业务环节，由此形成了凡普金科的核心优势，也因此构建出更安全、高效的运作模式。
响应“一带一路”倡议调研、拓展国际化业务
值得一提的是，在今年的博鳌论坛中，凡普金科在关注行业自身发展之外，还着重从影响行业发展的领域进行探讨，其中包括“一带一路”、“互联网”等更宏大的领域。随着“一带一路”建设的推进，金融科技发挥的作用越来越大，金融科技“走出去”将普惠金融带给更多人，为解决地区金融科技发展不平衡问题贡献着重要作用。大批金融科技企业积极布局拓展国际市场，致力于将中国更为成熟的金融科技模式带到海外。董祺认为，“一带一路”在支持金融科技企业出海这方面给予了一些支持和帮助，使得中国资金、人才、公司出海有更多的保障。
今年以来，凡普金科加快国际化战略步伐，积极开拓海外市场。1月，在对东南亚地区展开了深度考察和调研后，凡普金科投资了越南知名电商平台Tiki. vn；3月，凡普金科与总部位于新加坡的金融科技公司Cashwagon达成战略合作，进一步推进国际化战略落地。此外，凡普金科还落户“一带一路”重镇北海，在运用金融科技赋能实体经济、带动北海特色产业发展的同时，基于北海优势更好地面向东南亚输出金融科技。对于优先进入东南亚的选择，董祺表示，“东南亚有足够多的人没有被金融服务覆盖，所以市场容量非常大。目前进入的方法是和当地的公司进行战略合作或者投资，我们能提供的更多的是我们的技术，我们的人才，我们的一些资金实力等。”
对于当地合作方的选择，董祺表示：“主要是选择互联网金融公司，也有比如说像电商，我们投了越南第二大电商，也投了一下印尼一家非常大的做线上分期商城的公司，还投了一家总部在新加坡，但是在整个东南亚做线上借贷业务的公司。”不过，出海的道路并非是一帆风顺的。董祺坦言，进入这些市场的时候，的确会面临不同的人群、不同的语言和文字、不同的文化、分散的市场、不同的监管等方方面面的挑战。比如说要看印尼金融科技监管的要求，去他们的网站看，很多都是印尼文，还得找翻译。东南亚国家众多，不同国家有不同的监管政策，因此也需要因地制宜。
董祺表示：“凡普金科有积极的海外策略，我们希望能用金融科技去服务更多的金融服务不充分的人群，跨越国界；希望依托国家’一带一路’倡议的契机，通过战略合作布局东南亚，让凡普金科成为一家真正的国际化企业。”
