日期:[2018年02月01日] -- 每日经济新闻 -- 版次:[04]

吸储难放贷也难 村镇银行政府补贴依赖大

每经记者 肖 乐 每经编辑 王可然
  最近几年,频见外资村镇银行出售股权的案例。最新的一例是,澳洲联邦银行以其持有的河南省、河北省15家村镇银行股权作为对价参与齐鲁银行定增,交易完成后澳洲联邦银行所持15家村镇银行的股权将转让给齐鲁银行。
  值得注意的是,澳洲联邦银行持有的15家村镇银行,2016年度有13家处于亏损状态,合计亏损3123.61万元人民币。
  村镇银行的经营面临着哪些问题?为何亏损?其是否具备持续经营的能力?带着这些问题,《每日经济新闻》记者实地探访了这15家村镇银行,试图了解其真实的经营状况。
 
 知名度低吸储难
 
 网点数量少是澳洲联邦村镇银行知名度低的原因之一。15家村镇银行中,有10家仅有1个总行网点
 
 “你听说过澳洲联邦村镇银行吗?”《每日经济新闻》记者在河南、河北两地走访时无数次向当地居民抛出这个问题,“没有,这里有这家银行吗?”对于众多当地居民来说,澳洲联邦村镇银行是一家陌生的银行,有一位出租车司机甚至向记者表示,“我去的地方这么多,都没有见过这家银行。”
  网点数量少是澳洲联邦村镇银行知名度低的原因之一。河南、河北两地的15家澳洲联邦村镇银行中,有10家仅有1个总行网点,3家拥有一个总行网点和1个支行网点,兰考县有1个总行网点和2个支行网点,济源市有1个总行网点和3个支行网点。
  稀少的网点数量导致村镇银行的辐射范围限于网点所在周边。对于当地居民来说,网点众多的四大行是他们存款的首选,邮储银行、当地的城商行、农商行的被信任程度也远远超过村镇银行。
  记者在走访中发现,澳洲联邦村镇银行在当地的存款活期利率为0.455%,定期存款利率较基准利率上浮30%。虽然存款利率相对于四大行较高,但相对于城商行,并无优势。城商行可以做结构性存款,比如1年期的利率可以达到3%。受限于业务范围,村镇银行则没有这种产品。
  通过澳洲联邦村镇银行财务报表可以发现,2016年吸收存款最多的三家是济源、登封、伊川,其中济源个人定期存款最多,其次是活期对公存款,登封和伊川吸收存款最多的均为活期对公存款。
  这与澳洲联邦银行(济源)村镇银行重视宣传不无关系。记者发现,澳洲联邦村镇银行与济源当地的公交公司开展了合作,冠名公交站点,在公交停靠站时进行语音播报。
 
 存贷规模增长难
 
 分析指出,5家银行贷款和存款规模略有下降,主因是当地金融机构多,同业竞争较为激烈
 
 为了拓展存款业务,澳洲联邦村镇银行也在通过提供各种便民服务积累客户资源。不过,没有个人网银,没有手机银行,也无法进行移动支付,仍然极大地限制了澳洲联邦村镇银行的吸引力。
  在走访过程中,有澳洲联邦村镇银行贷款经理向记者表示,其所在银行的贷款金额一般在3万元到400万元之间,月利率0.7%~1.35%,主要做抵押贷款,保证贷款利率较高,个人信用贷较少,因为风险大。
  数据显示,15家澳洲联邦村镇银行中,大部分2016年的存贷规模较2015年增加。不过,其中也有3家的存款和贷款规模均有所下降,有2家的贷款规模在存款规模上升的情况下不增反降。具体来看,渑池、磁县、邯郸县、辛集、永年村镇银行2016年的贷款余额分别较2015年下降26.7%、22.2%、4.4%、9%、3.3%。
  分析指出,5家银行贷款和存款规模略有下降,主要原因是河北地区金融机构覆盖程度较高、网点较多,同业竞争较为激烈,而村镇银行贷款品种较单一,受竞争的影响较大。
  不过,澳洲联邦村镇银行贷款也有优势,有当地居民向记者表示,他们之所以选择澳洲联邦村镇银行,主要是因为服务态度好,不用排队,客户经理主动、勤快,一条龙服务,而且放贷快。
 
 盈利背后补贴大
 
 值得注意的是,济源村镇银行2016年实现盈利389万元,但政府补贴就占到盈利的79.4%
 
 承载着支农支小、服务县域的政策性目标,村镇银行被设定为有限持牌经营。在有限的范围内与逐渐下沉县域农村的各类大中型商业银行竞争,村镇银行可谓戴着镣铐跳舞。目前,澳洲联邦村镇银行主要经营传统的存贷业务,不能发行或者代销理财产品,没有代理销售保险,在IT科技实力方面更是空白。
  河南银监局方面在接受《每日经济新闻》记者采访时表示,2011年以来,澳联邦银行共在河南济源、登封、伊川等7个县(市)设立了村镇银行,对扩大河南银行业对内对外开放、学习借鉴外资银行的经营理念和运作方式等具有深远的影响。但也存在经营体制机制不够灵活、市场影响力弱小等问题。
  为扶持村镇银行的发展,银监会在《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》中表示,银监会各级派出机构要加强与地方政府沟通,为主发起行和村镇银行取得财政补贴、税收优惠等政策提供支持。
  目前来看,村镇银行对于财政补贴的依赖较大。有据可查的是,15家澳洲联邦村镇银行中,2015和2016两年共有8家获得政府补贴收入,分别是温县、济源、渑池、登封、兰考、永城、辛集、磁县。除了辛集一地,另外7个地方2016年的政府补贴收入较2015年有不同程度减少。
  济源村镇银行获得的政府补贴最多,2015年为601.08万,2016年为308.86万。值得注意的是,济源村镇银行2016年实现盈利389万元,但政府补贴就占到盈利的79.4%。另一家2016年实现全年盈利的是永城村镇银行,盈利30万元,而永城村镇银行2016年的政府补贴收入达到119万元。
  对于澳洲联邦村镇银行的经营状况,河南银监局方面表示,澳联邦河南村镇银行设立以来,各项业务发展基本稳定,在合规意识、内部控制、风险管理等方面严格规范,对声誉风险高度重视,风险管控能力较强,对员工的约束非常到位,主要审慎监管指标基本符合监管要求。
  “由于是新生事物,年头不长最多五六年,本地人对他们了解不够多、不够深,本地国有大行或者当地银行,都经营了二三十年了。这个需要时间来弥补。”河南某地银监办事处内部人士说道。